聚焦小微企业融资痛点 交行普惠发力产业链金融

产业链金融正在成为解决小微企业“融资难、融资贵”的重要突破口。交通银行在产品创新、渠道对接、数据运用、资源保障等方面不断探索新的尝试，支持链属小微企业发展，提升产业链金融服务规模和质效。近五年来，交行普惠产业链规模年均增幅达69%，不良率维持较低水平。

创新产品 打造线上服务优势

产业链金融是解决中小企业融资需求的有效方式之一，既能依托核心企业信用及交易数据，将金融服务批量延伸至上下游小微客户，由点及面，扩大金融服务广度和深度，使单个原本很难获得银行信贷支撑的小微企业获得经营资金；对银行而言，也能通过全链的信息交互和经营行为闭环管理实施一体化风控，保障资产质量、确保健康可持续发展。

“传统产业链金融模式应收账款和贸易背景真实性难确认，线下办理核实流程繁琐，效率不高、客户体验欠佳等因素是制约产业链业务发展的痛点。”交行普惠部相关负责人表示，为突破线下业务模式的局限性，交行不断加快创新步伐，推出多种线上业务模式，力求提高业务办理效率和客户体验，满足更多小微客户融资需求，为小微企业生产经营及就业稳定提供保障。

针对上游供应商，交通银行推出了在线快捷保理业务，全线上提交申请、签署合同和放款，为核心企业供应商提供快捷保理融资服务。中建八局是交行上海市分行授信客户，上游供应商数量多、各地分布广，贸易背景真实性确认难，沟通成本大，难以通过线下模式有效开展产业链业务；交行向客户推荐在线快捷保理业务模式，通过与中建八局实现系统对接，在线获取供应商经销、销售、应收账款等信息，实现融资业务全流程线上办理，省去客户经理线下应收账款确认操作，提高了业务办理效率；据了解，单笔在线快捷保理业务办理时效较线下方式缩短了近10个工作日，大幅提升了链属小微企业的融资体验。

针对下游经销商，交通银行搭建了产业链经销商快贷平台，实现客户从申请、审批、签署合同、放款全流程线上操作，加快业务流程。苏酒集团是江苏省分行的授信客户，它是洋河股份的统一营销平台，主营洋河、双沟两大品牌，拥有强大的订单系统，省内经销商超2000家；分行针对其商业模式定制了“苏酒贷”项目制金融服务方案，通过实现与苏酒经销商订单系统对接，获得核心企业关键数据支撑，抓取历史交易量、经销商基本信息、订单信息等内容，实现贷前客户准入、授信核额、贷时合同签订、放款及贷后监控全线上化，提高授信审批全流程效率，同时也提升了下游经销商的融资能力，满足了经销商周转快、融资金额小，快速获批、随借随还的需求。

数字赋能 广泛对接三方平台

能让融资服务覆盖更多小微企业是交行普惠金融不变的追求，交行广泛对接第三方线上平台，通过数据接入、交互和分析，最大限度地扩大小微企业服务覆盖面。

作为首批与人行征信中心签署中征应收账款融资服务平台战略合作协议的银行，交行充分利用平台优势，发挥核心企业和政府信用在融资中的增信作用，为产业链上的小微企业解决融资难题。早在2018年交行珠海分行就落地了中征平台首笔政采贷业线上融资业务，向珠海蓝龙劳务派遣公司发放了180万元纯线上信用贷款。近年来交行更是积极发挥中征平台权威性和公信力优势，积极拓展医院和教育类客户上游小微企业服务空间；如交行青岛分行与青岛第五人民医院的合作，通过系统直联将企业、人行征信中心和银行连接成一个有机的整体，实现了应收账款信息的权威性确认和传输，为医院上游小微客户提供在线快捷保理融资服务。

此外，交行还与“中企云链”、“中航信”等外部机构开展合作，发挥各自特长，为产业链上的小微企业实现应收账款资金变现，形成“1+N+N”供应链金融模式。据交行普惠部相关人介绍，基于“中企云链”云信凭证可拆分、可流转的优势，银行可实现为核心企业多级供应商“穿透性”授信，有效降低上游小微供应商融资成本。

资源保障 不断提升服务质效

适合满足企业不同时期资金需求。年初疫情及复工复产时期，考虑到链属企业资金链紧张状况，交行紧急筛选重点企业清单，并制定精准支持、纾困策略；结合“稳企保就业”内容，重点就核心企业上下游小微企业资金需求，开展产业链全链融资推进服务；时至年末，针对企业结算融资需求旺盛特点，交行正在推进新一轮普惠产业链金融配套服务。

建立专项小组，整合大行内部资源优势，成立跨部门的工作小组，重点围绕普惠产业链金融的重点事项进行协同、共同发力；强化普惠条线考核与资源配置，提升普惠金融业务考核权重提升至11%，重点引导提升普惠产业链业务；资源配置方面，总行通过给予分支行普惠业务定价补贴的形式，引导经营单位尽可能降低小微客户融资成本，同时充分调动业务人员发展普惠产业链业务积极性。

持续优化链属产品及业务流程，提升链属小微企业客户体验和放款效率。对普惠供应链产品业务进行全流程梳理及优化，简化业务操作、材料提供等环节手续，不断提高业务办理效率及客户体验。近年来，交行普惠产业链金融业务规模不断提升，项目数、业务量均逐年上升，截至2020年9月末，交行已促成普惠产业链项目超千个，服务链属小微企业客户过万户。