第三方支付市场40万亿新机遇，拉卡拉“支付+SaaS”掘金产业互联网

（原标题：第三方支付市场40万亿新机遇，拉卡拉“支付+SaaS”掘金产业互联网）

“2019年，国内产业支付领域生态化趋势明显，第三方支付与SaaS服务商的强强联合正在创造新的商业模式。”近日，第三方分析机构爱分析发布《中国第三方支付行业报告》（下文简称“爱分析报告”）认为，产业支付是下一波增量机会，并将在其推动下产生新的商业模式，第三方支付公司在新模式中的占比将达到30%，对应潜在增量TPV（总支付额）为40万亿。

爱分析报告指出，在产业支付生态中，有能力的支付公司将直接成为行业经营管理解决方案提供商，形成不同细分产业的支付生态。从行业格局上看，未来将呈现出支付宝、微信支付统治个人支付，其他支付公司瓜分产业支付的局面。

事实上，已经有不少第三方支付公司把目光瞄准所谓产业支付领域，比如拉卡拉、汇付天下、易宝支付等，拉卡拉还作为企业典型案例进入了此次爱分析报告中被详细介绍。

支付已经进入4.0时代

在爱分析的研究框架中，产业支付生态被划分为支付4.0时代，此前第三方支付行业已经走过了三段历程，包括以支付网关为主的支付1.0时代、虚拟支付账户与线下收单爆发的支付2.0时代和个人支付生态的3.0时代，接下来将步入决胜产业支付生态的支付4.0时代。

和爱分析对于第三方支付行业4个阶段划分有些类似。今年8月，拉卡拉举办战略发布会，也宣布公司进入4.0阶段，通过为中小微企业提供支付、金融、信息、电商等四类云服务，包含贷款、理财、保险、信用卡发卡、金融科技系统及解决方案输出、积分消费运营、广告营销、会员订阅等，全维度为其经营赋能，帮助商户更好地开展经营管理活动。

这一战略的核心正是支付和产业的结合，具体表现为支付深入产业发展、支付机构深度赋能企业。

拉卡拉此前同样经历了3个发展阶段，包括：1.0阶段构建覆盖全国的便民支付网络；2.0阶段通过推广各类POS终端开展银行卡收单等服务，让街边店都能够受理银行卡，解决实体中小微企业经营中不能使用银行卡的问题；3.0阶段推出智能POS、超级收款宝、收钱宝盒等智能支付终端，拥抱移动互联网，实现对扫码、刷卡、NFC等支付方式全支持，以及各行业应用场景的全覆盖，并开始为商户提供会员营销、增值金融服务等。

仔细分析拉卡拉的几个发展阶段，就会发现与爱分析报告指出的行业发展阶段十分吻合，换句话说，拉卡拉的每一步都顺应了行业发展趋势，抓住了每一次来自行业的发展机遇。而其最新的4.0战略则又一次叩准了行业发展脉搏，提前实现产业支付的卡位和布局。

“支付即服务”来临

爱分析报告的支付4.0也好，拉卡拉的战略4.0也好，其核心都是在产业数字化基础上支付价值的延伸和拓展。

根据爱分析报告，产业数字化分为逐步提升的三个层次：信息化、在线化、智能化。信息化指的是IT基础设施的完善，是企业服务客户和经营管理在线化的基础；在线化普遍基于云，包括用户交互场景，以及企业经营场景的在线化；未来智能化时代，基于在线化沉淀下的各类数据，企业各类经营决策将从人力驱动转向数据驱动。

在此基础之上，产业经营生态化越发明显，越来越多覆盖产业客户端到端经营管理需求的解决方案出现。在这一过程中，第三方支付的价值度也随之提升：从单一的支付服务到基于数据的分析决策。

支付作为商业流程完成的标志，具备不可替代的入口价值，而基于数据的分析进而为企业提供全方位的经营管理决策的工作由支付机构来担当“水到渠成”。支付机构则有望在赋能的过程中探索新的盈利模式。

东吴证券分析师张良卫认为，支付作为入口拥有流量平台及交易大数据，天然具有发展增值服务的优势，高毛利的增值服务是支付公司拓展收入来源与提高盈利能力的关键。

正如爱分析报告所说，当前比较成熟的模式是支付公司基于标准的开放API接口，将支付核心服务开放到产业服务生态中。在实践中，“支付+SaaS”已经成为一种可行的方案。

8月，拉卡拉公告战略投资SaaS服务商千米，两月之后，拉卡拉发布“拉卡拉云小店”“拉卡拉收款码”“拉卡拉汇管店”“拉卡拉云收单”四款战略新产品，更好地满足中小微企业线上线下一体化经营、聚合收单、会员服务、营销服务以及相关机构整体收单受理解决方案等方面的需求。

这是拉卡拉战略4.0在产品层面的落地。爱分析认为，拉卡拉和千米在新零售领域的客群、服务存在明显的协同效用，有助于拉卡拉快速获客并为客户提供更优质的综合SaaS解决方案。

支付成为链接各方的基础设施

一个共识是，支付已经逐渐成为一项重要的商业基础设施。爱分析报告指出，随着产业数字化转型深入，某一场景下的终端客户、内部经营管理、上下游供应商等要逐步实现在线化。在这一过程中，产业各方参与者需要链接，支付服务则成为链接各方的重要基础设施。

其原因主要包括两个方面：一方面，交易是各类产业必不可少的环节，而支付可以打通端到端的交易场景；另一方面，支付积累的数据价值将超越支付服务本身，基于“数据资产”支付公司可以提供企业经营所需的各类服务。

值得一提的是，推动支付成为商业基础设施需要更高的智能化水平，包括第三方支付的产生和发展本身也是建立在人类社会的数字化、智能化发展的基础之上的。

拉卡拉是较早意识到智能化趋势的支付机构之一，并先于行业大规模投放智能POS设备。根据第三方统计，拉卡拉的支付终端投放数量、智能POS市场占有率均位于行业第一，率先覆盖了餐饮、零售、、旅游、教育、保险等多个行业。今年上半年，拉卡拉支付交易金额达1.7万亿，交易笔数36.7亿笔，累计覆盖超过2100万家商户。

在产业支付时代来临、支付逐渐成为基础设施的背景下，提出4.0战略并快速落地的拉卡拉看起来又一次踩准了节奏，赢得了先机。那么面对40万亿增量的未来市场，拉卡拉能分得多大的蛋糕，行业格局将如何演变，需要时间给出答案。